1. POS聯盟網首頁
  2. 業界資訊

如何界定商業銀行互聯網貸款業務?

銀保監會于七月中正式發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,為商業銀行開展互聯網貸款業務給予了正名,也提出了具體執行中的一系列規范與要求。

銀保監會于七月中正式發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,為商業銀行開展互聯網貸款業務給予了正名,也提出了具體執行中的一系列規范與要求。

在《暫行辦法》的鼓勵下,市場上不少傳統中小型商業銀行,已經或正在積極按照監管指引,認真檢查互聯網貸款的各項創新探索,審慎推進互聯網貸款的業務實踐,同時也以互聯網貸款業務作為主要抓手,履行商業銀行數字化轉型的艱難使命。

互聯網貸款是一項新生事物,雖然《暫定辦法》中對于互聯網貸款給出了一個定義,但商業銀行在數字化轉型推進中實際涉及的具體信貸業務,則往往在其產品、流程、業務模式和管理角色方面,與《暫定辦法》中界定的互聯網貸款之定義略有差別。

此時此刻,我們應該以怎樣的理解來對待和處理我們的業務創新與探索。筆者希望就此做一些探討以作為拋磚引玉。

信貸業務數字化是商業銀行業務發展的方向

我們首先一致認可,對于商業銀行來說,信貸業務尤其是個人信貸業務和小微信貸業務,數字化應用必然是未來業務發展的基本方向。

信貸業務中的數字化應用,可涉及市場調研、產品設計、渠道合作、營銷獲客、身份核實、貸前調查、風險識別、信用評估、抵押物鑒定、授信定價、授權與合同、支付管理、資金流向監測、貸后管控、預警處置、業務分析、貸款清收、不良處置、合規審計、監管匯報等各個環節,覆蓋信貸業務的整個生命周期。

商業銀行的數字化轉型,服務模式的升級換代,是我國政府和監管部門近期一直在強調的方向,尤其是今年新冠疫情的爆發,進一步催生了“非接觸銀行”的興起,推進了金融科技的應用落實。

而在商業銀行開展數字化轉型的各項工作中,信貸業務的數字化應用則往往又是首先關注的重點,信貸業務正在從傳統的1.0時代逐步邁進以數據驅動的2.0時代。

在信貸業務的數字化應用推進中,客戶可線上自助操作的、滿足快速審批要求的業務流程線上化,則是一個重要的常見的且相對容易有效果的應用點,目前大眾對互聯網貸款產品的普遍認識也正是從這個模式展開的,并進一步促成了《暫行辦法》中對于互聯網貸款的界定。

但同時我們應該認識到,商業銀行信貸業務的數字化應用不僅僅只是在這個《暫行辦法》對互聯網貸款定義的界定范圍內,或者說《暫行辦法》中所定義的互聯網貸款還只是一個狹義的互聯網貸款,而商業銀行最終的努力方向則是應該為一個更為廣義的數字化貸款業務模式。

互聯網貸款和信貸業務數字化是商業銀行的集體工作

目前在不少商業銀行中,組建了諸如網絡金融部、互聯網金融部、數字銀行部或智慧銀行部等形形色色的業務部門,以響應商業銀行數字化轉型的浪潮,開展互聯網貸款業務或更大范圍的數字化信貸業務的實踐。

通常組建這些部門開展信貸業務數字化應用的出發點,是在盡量不影響或少影響商業銀行現有各項信貸業務的條件下進行創新探索。

但在實際運營中,商業銀行既未規定只有這類新組建的部門才能進行信貸業務數字化應用的實踐,也未規定這類新組建的部門只能從事狹義的互聯網貸款業務。互聯網貸款業務的開展和更為廣義的信貸業務數字化應用實踐,都是商業銀行作為一個整體需要推進的事業。

舉例來講,具有一定的線下抵押物鑒定和人工核對步驟的信貸產品,目前很多商業銀行也在實踐數字化輔助工作的嘗試。這類業務暫不屬于狹義的互聯網貸款之范疇,但屬于商業銀行信貸業務數字化應用的努力范疇。至于這類業務屬于哪個業務部門去做,則各家商業銀行可以根據各家自己的狀況決定。

對于大多數中小型商業銀行,未來信貸業務數字化應用的主體發展方向,應該還是要堅持線上線下相結合、人工審核與自動化審批相結合的發展模式。

只有這樣,才能充分發揮地方性商業銀行所具有的地方性特色,避免陷入同質性非常強的純線上業務競爭,實質性地打造自己的信貸服務品牌,不至于最終淪落為外部互聯網平臺的純信貸資金提供方。

對于《暫行辦法》中互聯網貸款定義的綜合理解

《暫行辦法》在第三條對于互聯網貸款進行了具體定義,同時在第五條也具體闡述了對于哪些貸款業務模式目前并不適用此《暫行辦法》,在此筆者就不再贅述,但同時筆者希望衍生出如下幾點理解。

第一,從一個管理辦法為了普遍適用的角度出發,《暫行辦法》需要給予互聯網貸款一個定義,然后在屬于這個定義的范疇下,可做出一系列相應的具體信貸業務管理規范。

尤其在目前階段監管層從宏觀層面是立足于審慎推進的立場,需要對于商業銀行互聯網貸款的授信額度、貸款期限等作出一定的限制,以及需要對于跨轄區經營和集中度管理等后續各種具體監管細節提供實施的方便。

第二,互聯網貸款業務也好,數字化信貸業務也好,總體上現在都是處于創新探索期,但以《暫行辦法》第三條的可明確界定的業務模式,是目前在創新探索中已相對成熟的業務模式,也是目前很多商業銀行從事信貸業務數字化中常見的模式,而更為廣義的數字化信貸業務的創新探索,則還有很多不那么明確的點。

作為一個暫行的管理辦法,先對相對明確的業務模式用可以明確的要求管理起來,必然是一種合理的管理手段。

第三,商業銀行從事的以數字化驅動為核心的信貸業務,就算暫不屬于《暫行辦法》所定義的互聯網貸款的范疇,則貸款業務本身依舊還是需要滿足《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》等相對應的管理辦法的管理要求。

《暫行辦法》對于推進數字化信貸業務一定具有參考價值

商業銀行首先不應該去硬性套搬《暫行辦法》中對于互聯網貸款的定義,來界定自己對于信貸業務數字化應用的范疇和限制自己的數字化信貸產品設計。

舉例來講,如果一款在獲客時有場景銜接而后期主要依靠客戶線上操作及后臺自動化審批的信貸業務,出于審慎管控風險的角度,商業銀行在可以加入人工審核甚至抵押物登記的條件下,沒有必要為了去適應互聯網貸款的定義而非要強調所有環節的線上化。

商業銀行同時在開展其它各類數據驅動的信貸業務實踐時候,也應該注意到這類業務在很多業務環節與《暫行辦法》中所定義的互聯網貸款有相似之處,本質上都是在多個業務環節中或多或少地運用了互聯網和移動通信等信息通信技術,基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理,自動化完成風險評估和貸款審批。

面對這些更為廣義的數字化信貸業務類型,管理商業銀行傳統信貸業務的各項管理辦法,存在著不少遺漏,而《暫定辦法》針對狹義的互聯網貸款的不少基本管理思路,除去關于單戶總額度、還款方式等細節規定之外,余下的極大多數內容,比如關于風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、消費者權益保護等,對于商業銀行做好所有各類數據驅動的信貸業務的管理,都有著直接指導意義和借鑒作用。

在商業銀行通過數字化模式開展信貸業務創新嘗試中,與各類合作機構進行廣泛合作是不可避免的,此時我們也應該理解各級監管層對于商業銀行所有數字化信貸業務及其合作細節要求詳細匯報和檢查的訴求,并應為此做好準備;至于所開展的具體信貸業務是否屬于《暫定辦法》中對于互聯網貸款定義的范疇,僅僅是一個統計歸口問題。

總而言之,雖然《暫行辦法》對于互聯網貸款定義的范疇,只是適合目前商業銀行推進信貸業務數字化應用的各種實踐中的部分產品,但筆者認為,《暫行辦法》對于商業銀行開展的所有涉及數字化應用的信貸業務創新嘗試的管理,都具有參考價值。

業內新興的支付行業門戶網-POS聯盟網,旨在不斷提升客戶使用POS機的體驗感,為POS機代理商和合作方提供更優質的資源和信息渠道!現已經與中付支付科技有限公司、北京海科融通支付科技有限公司、喔刷伙伴、中付管家等公司和優勢產品方達成深層合作,合作方的數量在進一步增加中,敬請期待!產品從傳統的POS機到移動POS機手機POS機,絕對正規機器品牌,比如新中付、中付管家、喔刷伙伴、支付通Qpos、刷新支付、店掌柜Plus、中POS、中付Epos等。
POS聯盟網,您能得到您想要的!我們亦在快速前行,為打造深層支付生態圈而不懈努力!

中付Epos

刷新支付

原創文章,作者:POS聯盟網,如若轉載,請注明出處:http://www.261951.tw/200615.html

發表評論

電子郵件地址不會被公開。 必填項已用*標注

当日电脑综合资料 重庆快乐10分钟开奖结果一定牛 可提现的手机诈金花 河南快三走势图宝牛 澳洲幸运10官方开奖网址下载 时时彩龙虎合怎么稳赢 幸运飞艇平台刘盛客服 mba全称 理财网站哪个好 重庆麻将技巧十句口诀 天津福利彩票网 ds视讯骗局 笨重超脱猜一生肖 老11选5遗漏数据查询 快乐扑克3走势图360 云南快乐十分走势分析 有正规的理财投资公司吗