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美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

最近幾年互聯網金融創新很熱,最近Stripe的動作很頻繁。先是推出了可以為平臺客戶嵌入金融服務的Stripe Treasury,又針對平臺推出了Stripe Captical。知名科技博主Ben Thompson的分析是,Stripe的野心很大,它要做互聯網的經濟基礎設施,還要做平臺的平臺。原文發表在其個人博客上,標題是:Stripe:Platform of Platforms

最近幾年互聯網金融創新很熱,最近Stripe的動作很頻繁。先是推出了可以為平臺客戶嵌入金融服務的Stripe Treasury,又針對平臺推出了Stripe Captical。知名科技博主Ben Thompson的分析是,Stripe的野心很大,它要做互聯網的經濟基礎設施,還要做平臺的平臺。原文發表在其個人博客上,標題是:Stripe:Platform of Platforms

劃重點:

  • Stripe Treasury可以通過API讓自己的平臺客戶嵌入金融服務,為后者的客戶提供服務
  • Stripe成為銀行與互聯網公司之間的銀行服務層
  • Stripe想要成為平臺的平臺,做互聯網的經濟基礎設施

近日,Stripe宣布推出Stripe Treasury;來自該公司的新聞稿:

致力于為互聯網建立經濟基礎設施的科技公司Stripe今天宣布推出Stripe Treasury。這可以為Stripe的平臺用戶提供強大的API,嵌入金融服務,讓他們的客戶能夠輕松地轉入轉出以及存入資金…

Stripe Treasury…可讓Shopify這樣的平臺為商家提供支持,讓后者訪問關鍵的金融產品,管理自身業務的財務狀況。借助于Stripe Treasury,平臺可以在Evolve Bank&Trust的支持下,在幾分鐘內為用戶提供符合FDIC保險條件的有利息帳戶。平臺的商業客戶可近乎實時地獲取通過Stripe賺到的收入,用專用卡直接利用余額支出,通過ACH或電匯進行轉賬,支付賬單等等。

就像他們的官網所指出的那樣,Stripe Treasury是銀行即服務(banking-as-a-service),但是,關鍵的是,Stripe不是銀行。不妨細看一下產品的新聞圖片:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

Stripe Treasury官宣圖片

這是一個API調用,通過它Rocket Rides平臺的飛行員可以在高盛創建銀行帳戶。值得注意的是,高盛并不是參與的唯一一家大型銀行。也是來自他們的新聞稿:

Stripe通過發展包括美國高盛銀行、Evolve Bank&Trust、花旗銀行和巴克萊銀行之內的銀行合作伙伴網絡,通過API實現對全球銀行業務能力的標準化訪問。Stripe會跟美國的銀行合作伙伴一起合作,滿足相關的合規性和法規要求,從而讓使用Stripe Treasury的平臺客戶能夠輕松地將銀行體驗嵌入到自己的產品當中。借助Stripe,這些銀行也能夠將業務范圍擴展到數百萬家企業。

這是平臺的力量的教科書般的范例;不妨考慮一下像Windows這樣的操作系統:由于中間有個抽象層,所以任何數量的應用都可以在任意數量的計算機上運行:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

操作系統概念圖

這類似于Stripe通過Treasury提供的銀行業務層:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

Stripe作為平臺的定位

這可以解釋上面的API調用:Rocket Rides的飛行員沒有足夠的資金在高盛設立商業銀行帳戶,而高盛又沒有給個人企業家提供銀行帳戶的靈活性。但是,這正是平臺要解決的問題當中的一種:它們提供了一個將市場的不同方面連接起來的抽象層,即便這些不同方面有著截然不同的需求和能力。

Stripe和Shopify

不過,Stripe與Shopify的合作尤其引人注目,這既是Treasury可以變得如何強大的象征,也能說明Stripe的平臺野心到底有多大。再看看他們的新聞稿:

對于當今的企業而言,獲取金融服務往往會涉及到一系列的繁文縟節以及漫長的申請過程。根據Stripe最近的研究,設立帳戶平均需要5天半的時間(在線企業平均需要7天),大約四分之一(23%)的企業必須發傳真才能開設帳戶,并且有一半的企業(55%)需要親自到分行才能開設銀行帳戶。金融服務根本就不是給現代互聯網設計的,這對于當今的企業來說是一個痛點:將近一半(46%)的公司表示,銀行服務體驗阻礙了公司的發展。

這個痛點我清楚得很。Stratechery是在美國注冊成立,為了開設商業銀行帳戶,我被迫飛回美國!

在世界上有76%的企業(比方說零售商,而且在有500名以上員工的企業,這一數字上升到92%)都利用行業特定軟件平臺來管理自身業務的情況下,這種脫機的銀行服務體驗顯得越來越不協調。Stripe用戶的反饋是,他們希望直接在支持其運營的軟件平臺就能提供針對金融服務的數字解決方案。另一方面,Stripe的平臺客戶越來越希望將金融服務嵌入到自己的產品里面,但是這樣做常常會遇到障礙。

在有了Treasury之后,現在創辦互聯網企業的人只需要開始銷售商品、服務,或者提供訂閱,并通過為其業務提供支撐的同一款軟件就能滿足其銀行業務需求了。Stripe的聯合創始人兼總裁John Collison在一次接受采訪中解釋道:

對于企業來說,哪個更符合人體工程學?是他們決定要開一家網店之后,要做的第一件事就是去銀行,可能還得親自去,然后經過一系列流程之后,再去設立帳戶,然后回來再做一些白板功能嗎?他們的感覺會是,“呃,我們本來應該是做什么的了?”不應該這么玩的。

他們應該這么做才對,先是有了一個很酷的主意,然后嘗試了一下,再開一家Shopify商店,然后錢就進來了。因此,我們要有途徑來獲得這些資金,現在他們可以用Shopify Balance直接在Shopify里面管理資金了。對于業務的現金流處理來說,后者似乎是一種更自然、更符合人體工學的方式。

值得注意的是,Shopify本身也是一個平臺,而且是一個非常強大的平臺。我在2019年的《Shopify and the Power of Platforms》里面是這么評價該公司當時新推出的物流產品的:

不過,要注意Shopify并不是獨立完成所有的事情:有全世界的第三方物流公司來提供倉儲和運輸服務。Shopify所做的正是平臺最擅長的:充當價值鏈中兩個模塊之間的接口。

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

專門為第三方物流公司和商家提供的接口

一邊是Shopify上成千上萬的商家:對于那些第三方物流公司來說,單獨與所有商家進行互動是不可擴展的。但現在,只需要接入Shopify就行了。

這就是本文標題的由來:Stripe不僅僅是個平臺,而且還是平臺的平臺。

Stripe Capital

在我看來,對Stripe的野心的這個更廣視角的理解,因為Stripe的又一項發布而變得顯而易見。Stripe Capital本身不是新東西。這項服務在2019年就推出了,企業可以向Stripe的刷卡服務提供商借貸;就像彭博社當時指出的那樣:

隨著行業數字化的發展,PayPal、Square甚至Amazon都推出了小型企業借貸計劃,包括軟銀投資的Kabbage在內的一批初創企業以及OnDeck Capital等上市公司也紛紛推出類似計劃。盡管借貸存在風險,跟其他支付服務一樣,Stripe也表示,自己擁有的有關客戶的額外數據,可以讓大家更好地了解貸款方能否償還貸款。該公司認為,這一優勢可以在經濟衰退期間保護自身免受重大損失。

Stripe Capital似乎既很顯而易見,又像本文所說那樣,不算新鮮。不過,盡管那篇公告總共就29個字,但它的意義遠遠不止此。不妨好好看看公司創始人兼CEO Patrick Collison下面這條推文:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

“資金的獲取是小企業的主要瓶頸”

請注意Patrick Collison強調的這個:“你的”。面向平臺的Capital平臺的受眾不是Stripe的客戶,而是Stripe客戶的客戶,也就是說,Stripe在宣告自己是平臺的平臺。回到那則Shopify Balance將由Stripe Treasury提供支持的新聞:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

作為平臺的平臺的Stripe

Stripe跟Shopify上面的所有商店都不沒有客戶關系;那是Shopify擅長的領域,那為什么還要做呢?所以Stripe把重點放在自身的優勢上:向本來永遠也沒能力給Shopify商家提供服務的銀行提供這個API層,并把這個層暴露給Shopify,并納入后者的產品里面。

值得注意的是,Treasury跳過了Capital一開始采取的干預步驟:Stripe不是直接在Stripe上向客戶開放銀行即服務,而是給那些客戶提供該API,讓后者再提供給自己的客戶。John Collison給我的解釋是:

我們對這個想法深信不疑,也就是水管工所需要的金融服務會跟電商公司所需要的金融服務以及健身房或瑜伽館所需要的金融服務有所不同,而且那會由不同的公司提供。鑒于我們通過我們的平臺合作伙伴跟這類企業有很多的接觸機會,所以這是一塊很好的敲門磚。

這意味著上面那幅插圖完全實現的話,會像這樣:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

平臺的平臺

Stripe的野心

我認為Stripe的目標,也就是給互聯網建立經濟基礎設施,是很有啟發性的。不妨思考一下互聯網本身:你在通過互聯網服務提供商(針對特定地理位置的相對性地方事務)提供的連接,在互聯網上閱讀本文。是互聯網服務提供商連接到所謂的互聯網骨干網這個大型有線網絡。比方說,Telegeography的這張地圖顯示了全球的海底光纜情況:

美國支付平臺Stripe的野心:要做“平臺中的平臺”

互聯網的海底骨干

這幅圖還不完整——互聯網主干網的大部分顯然是在陸上——但用來類比足以:Stripe不一定要跟其他的金融科技提供商(可類比為ISP)競爭,而是可以尋求成為所有金融科技提供商,以及可以為各自的獨特客戶提供完全適合其需求的金融服務的一系列全新平臺的骨干網絡。

Stripe至今已有10年的歷史了,但這些聲明所隱含的野心能夠解釋創始人為何聲稱自己才剛剛開始。John Collison指出:

除了像Treasury之類的核心支付引擎以外,在開發Stripe系列產品方面我們還處在早期。我們正在建立全球支付和金庫網絡,我們將于2020年11月推出的Treasury是其中的一部分,所以我們現在正在開始往我們的產品套件塞入各種縮略詞,這就是該產品的第一版。從增長的角度來看,我們在亞太地區和歐洲、中東和非洲地區的增長都非常迅速,所以因此我們的業務發展還處在起步階段。

作為分析師,我只希望能看到Stripe的S-1(照顧說明書),不過它的IPO似乎不會很快到來(我可以高度肯定地說,Stripe不會跟任何傳聞中的青睞者進行SPAC(特殊目的的收購));據報道,該公司正在籌集更多的資金,但籌到的資金正越來越多地用于收購和投資(可以肯定的是,他們的核心支付業務不僅盈利,而且有著非常誘人的現金轉換周期)。

相反,該公司現在正忙著建設自稱一直在建設的東西:經濟基礎設施。而且,我愿大方地承認,直到本周之前,我還沒有充分認識到這項工作的艱巨性。

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