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北京金控集團范文仲:金融創新發展應有風險意識和金融監管約束

12月12日,2020中國金融科技大會暨全球金融科技創業大賽頒獎典禮在京召開。北京金控集團董事長范文仲在大會上發表主旨演講。范文仲表示,我們正處于由舊模式向新模式跳躍的金融躍遷時代,未來的核心競爭力不再是資產規模大小而是把握趨勢的能力。金融實現了跨空間、跨時間、精準高效的社會經濟資源分配,金融創新將圍繞空間維度和時間維度提升人們的福利水平。他強調,金融創新并沒有改變金融風險的本質,中國金融創新發展需要金融風險意識和金融監管約束。

12月12日,2020中國金融科技大會暨全球金融科技創業大賽頒獎典禮在京召開。北京金控集團董事長范文仲在大會上發表主旨演講。范文仲表示,我們正處于由舊模式向新模式跳躍的金融躍遷時代,未來的核心競爭力不再是資產規模大小而是把握趨勢的能力。金融實現了跨空間、跨時間、精準高效的社會經濟資源分配,金融創新將圍繞空間維度和時間維度提升人們的福利水平。他強調,金融創新并沒有改變金融風險的本質,中國金融創新發展需要金融風險意識和金融監管約束。

以下為嘉賓發言:

非常感謝清華大學五道口金融學院、清華大學金融科技研究院的邀請,參加2020中國金融科技大會暨全球金融科技創業大賽頒獎典禮。借此機會與金融科技界的專家們分享幾個個人觀點。

一、當前世界處于百年未有之大變局,全球金融發展正經歷劇烈變遷的歷史時刻,中國在這輪金融創新中有望走在世界前列

當前,新一輪科技革命和產業革命大規模快速發展,大國戰略博弈全面加劇,全球金融發展正經歷劇烈變遷,中國在這輪的金融創新中有望走在世界前列。

首先,中國歷史上就是金融創新大國,具有金融創新的優秀基因。春秋戰國時期,中國有世界上最先進的冶金煉銅術,建立了最完善的銅錢體系;造紙術發明后,唐朝出現了世界上最早的官方匯兌體系——飛錢;北宋時期印刷術的創新,推動了在四川發端了世界上最早的紙幣——交子,益州府的交子務也成為世界上最早的官方貨幣管理機構。用今天的話說,這些都是重要的金融科技——Fintech。

第二,中國當前已經躋身金融和經濟大國,在很多重要的經濟金融領域具有領先優勢。我們現在是全球第一制造大國、第一建造大國、第一大貨幣貿易國、第一大外匯儲備國、第一大銀行市場,全球前十大銀行中中國就有四家。金融創新有良好的經濟基礎和金融基礎。

第三,中國也是未來金融資源的強國。人類發展中經歷了三次主要的科技革命,我們稱之為“3S”革命:第一次革命是農業革命,人類解決了生存的問題——Survival,核心的經濟資源是土地和人口。第二次科技革命是工業革命,解決的問題是如何使人類更加強大的問題——Stronger,能源和礦產成為核心經濟資源。我們現在處于人類第三次重大革命時期,即信息革命,信息革命解決的目標是讓人類更加智慧——Smarter。在這次經濟信息革命時期,核心經濟資源是信息和數據。因此,金融創新迎來了百年未有之大變局,這個變局不是處于周期性的收縮和擴張,而是處于一個歷史的躍遷期,類似于像當年的錢莊、票號向現代金融業轉變的時期。最近召開的十九屆五中全會,明確提出發展數字經濟,打造具有國際競爭力的數字產業集群。可以肯定,中國擁有巨大的經濟總量和人口總量,必將在這一輪躍遷中成為一個金融信息和數據資源的強國。

二、金融科技基礎設施決定著一個國家和地區的核心競爭力

在當今金融躍遷的時代,傳統金融機構的資產規模、分支機構數量、業務市場占有率不再是未來的核心競爭力。真正重要的競爭力,是對未來趨勢發展的洞見和把握這種趨勢的能力。對于一個機構來講,核心的競爭力在于:第一具有比別的機構更強的獲客能力,不管是線上或者線下;第二具有比別的機構更深刻全面了解客戶的能力,也就是對客戶全面精準的畫像能力;第三能夠給客戶提供所需要產品和服務的能力。未來金融體系的競爭力體現在金融市場的透明度,以及跨空間、跨時間分配經濟資源的精準程度和效率高低。

當前以大數據、支付、征信、數字資產交易為代表的金融科技基礎設施,將是未來一個國家和地區金融發展的核心競爭力。如果我們把這個科技基礎設施比作金融領域的“能源”和“電力”、金融城市的“高速公路”和“地鐵”,中國則在這些基礎設施建設領域具有非常強大的后發優勢。我們認為,金融科技基礎設施建設應該由政府統一規劃,由社會機構、市場機構共同建設,由具有社會公共利益為目標的機構來運營,最后由社會大眾和所有的企業及機構共享使用。

三、在任何時代,任何機構進行金融創新都要有風險意識。這個風險意識不光是金融機構要有,參與創新的科技企業也要有,要遵守共同的基本規則。

第一,金融業天生具有脆弱性,金融創新并沒有改變金融風險的本質。很多人認為金融創新消除了風險,但從歷史上看,金融創新沒有消除風險,甚至沒有減少風險,而是擴大了風險。每次金融創新后,社會都需要一種更強大的制度和機制體系去約束這種風險。

巴塞爾協議是在總結過往金融危機的教訓基礎上制定的,其核心是金融機構資產擴張要匹配合適的資本,簡而言之就是“有多大本錢,做多大買賣”。這個要求不論在任何時代,對任何金融機構都是必需的。不論以什么樣的名義,如果讓一個機構或者資產的估值脫離了現實的基礎,用各種金融的創新語言支撐過高的杠桿率,都會導致整個金融體系的泡沫化,引發系統性風險。中國金融體系的規模還在不斷上升,業務的復雜度也不斷上升,這就需要更加完善的制度和監管規則來約束風險。

第二,金融創新不僅要降低交易成本,也要降低金融體系的“霧霾度”。很多金融創新表面上降低了交易成本,實際上拉長了交易鏈條。比如全球金融危機前,西方金融機構對一個信貸資產進行多重資產證券化,打包賣給不同的投資者,表面上看來發行機構不再承擔風險了,但這個風險依然留在金融體系內,而且隨著交易鏈條的不斷加長,最終的投資者離最初的底層資產越來越遠,增加了整個交易的不透明度,同時發行者認為新增的貸款可以打包轉賣,對信貸資產質量的審核也大大放松,增加了道德風險。這是這次全球金融危機很深刻的教訓。

第三,越發展數字經濟,越要重視數據的合規使用和個人信息保護。要對數據的采集和使用懷有敬畏之心,我們認為,應該清楚界定數據的所有權、使用權、管理權、收益權這“四權關系”,科學把握使用的便捷性、數據安全性、數據主體的隱私性的“三性平衡”。在實際使用過程中,堅持授權、脫敏、留痕等基本要求。對個人生物特征、生活行為數據的采集一定要規范,要意識到數據的使用權和所有權是個人,使用個人數據一定要經過授權。

四、依法將金融活動全面納入監管,通過金融監管約束不合理創新、過度創新,維護金融穩定

在當前復雜的金融創新環境下,對于金融監管我們有幾點原則的建議:

一是要以金融功能和風險實質監管取代機構名稱監管。增強監管的穿透性、統一性和權威性,依法將金融活動全面納入監管,對同類業務、同類主體一視同仁。比如,如果某機構具有社會集資功能,無論叫銀行、信托、P2P,還是科技公司,都應當設立嚴格準入機制持牌經營;只要具有期限錯配和流動性轉換的特征都要滿足流動性監管要求;只要進行顯性或隱形收益承諾就要具備損失吸收能力。

二是要按照系統重要性的維度來監管,把握好鼓勵金融創新和促進風險防范的平衡。當創新金融機構處于新生期時,可以通過設立監管沙盒或試點項目適當放寬監管要求,減少其合規成本,積極鼓勵創新,同時監管部門對試點項目保持密切關注和雙向溝通。隨著金融機構的不斷成長,一旦資金數額或客戶數量突破一定門檻,監管標準以及合規要求就要不斷提升,監管強度也要不斷加大。

三是要防止核心社會資源的壟斷,甚至防止高價。春秋戰國時期,齊國的管子就提出了“輕重論”和“奢簡論”,認為百姓生活的必需品,如粟谷,一定要便宜,而其他奢侈品可以貴,如果反過來就會形成社會動蕩。其實科技創新也一樣,我們要認識到數據是核心的金融資源,像空氣和水一樣,一定要開放和透明,必須保持低價格才能降低社會經濟發展的基本成本。對數據的管理必須由政府授權的公益機構進行,收益分配要非常謹慎,不應該作為商業主要盈利點。如果把社會核心經濟資源的價格炒得很高,經濟社會發展就會受到抑制。

各位來賓,我們正處在一個金融大航海時代,各個國家、各個企業千帆進發,百舸爭流。在這個時代,科技是“槳”,決定你滑得快不快;價值觀是舵,決定了你的方向是否正確;風險管理是壓艙石,決定你能不能行穩致遠。

北京金控創立不久,我們既是一家金融機構,也是一家科技企業。我們希望通過自己的努力,打造一個科技驅動,面向未來的智慧金融服務體系,努力踐行服務百姓生活、服務首都發展、服務國家戰略的宗旨,幫助進一步降低金融服務的成本,同時增加整個金融體系的透明度和效率。最后,衷心期望與在座各位金融科技企業的代表攜手合作,團結奮進,共同實現中國金融創新發展和風險管理的平衡,大力推動中國經濟高質量發展。

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