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建行紀朝暉:談金融科技與生態搭建

12月11日,建行金融科技部副總經理紀朝暉在第四屆中國數字銀行論壇上分享了建行運用金融科技,助力數字化經營的舉措。

12月11日,建行金融科技部副總經理紀朝暉在第四屆中國數字銀行論壇上分享了建行運用金融科技,助力數字化經營的舉措。

建行紀朝暉:談金融科技與生態搭建

金融科技:從支持業務開展,到助力生態搭建

紀朝暉指出,與幾年前相比,現在大家談“金融科技”的含義大不相同。幾年前,銀行對金融科技的理解,更多是利用金融科技支持銀行業務;今天,銀行業對金融科技的理解更加豐富,包括金融科技可以幫助銀行搭建生態、融入客戶,也可以助力銀行數字化轉型。

在金融科技方面,經過多年積累,銀行對科技的應用不僅僅局限于對公服務、對私服務、網點服務、手機銀行、網銀等傳統銀行服務,銀行已經開始搭建生態,走進客戶的日常生產生活中。

紀朝暉解釋,在線上支付盛行以后,銀行在線上支付的話語權很少,究其原因,還是因為銀行沒有融入客戶。所以,銀行要將生態遷移到客戶日常生產生活中,這是銀行必須要走的一條路。

在通過技術進行生態遷移上,銀行具有一定的優勢。比如,建行最早將人臉識別技術應用于內部系統(手機銀行、網點客戶識別等),經過幾年的技術積累,建行的人臉識別技術已經實現“出海”,走向客戶日常生活,包括企業生產、經營等場景。其實,人臉識別技術在建行內部應用的幾年間,已經存儲了4億多資料,每天在銀行內部迸發的交易量達到600多萬次。正是這樣的技術沉淀,建行的人臉識別技術才可以快速在地鐵刷臉等場景應用,實現“出海”。

建行的金融科技發展路徑:技術架構、戰略、生態

隨后,紀朝暉從架構、戰略、應用3個角度,分享了建行的金融科技應用經驗。

建行的金融科技發展可以走到建生態、搭平臺的階段,與多年的積累密切相關,尤其是新一代核心系統(下稱“新一代”)的建設。

2011年,建行啟動新一代建設,大約6年后建設完成。新一代建設完成后,對建行具有極大助力:建行在20多年的發展中形成300多套獨立業務系統,隨著大數據的應用,系統之間的交流變得困難,需要花費巨大精力才可以完成技術改進或者數據共享,從而實現跨系統的業務規劃。通過新一代,建行搭建了新的靈活架構,從根本上為建行的科技應用、業務發展打下基礎。

而在創新領域,因為銀行擔負的社會責任,在技術應用上非常謹慎,一向是只使用成熟的技術。因此,銀行非常舍得在科技上花錢。2019年,建行在科技上的投入超過170億。在技術方面,新一代帶來了思想轉變:建行建立多個實驗室,對新技術進行研究,許多技術尚未成熟,建行在技術出現初期就進行研究。比如量子技術,可能短期內無法用上,但建行已經開始關注,這說明了建行在新技術應用上的新變化。

在新一代搭建完成后,建行金融科技在其基礎上可以向外走,第一步就是提出統籌整個集團的金融科技戰略——TOP+。

2018年,建行啟動“TOP+”戰略:T指技術,通過科技賦能業務發展;O指開放,即能力開放;P指平臺,建行搭建的平臺有人工智能平臺、區塊鏈服務平臺等;“+”指開放包容的文化,建行與合作伙伴共用服務,包括融入到頭部企業搭建好的生態,銀行的企業文化開始趨向于創新包容,不再是只守著自己的一畝三分地。

在技術應用到對客服務上,2020年,建行按照“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營理念,開啟數字化經營探索。建行重點做了針對三個客群的服務:政府客戶(G端)、企業客戶(B端)、個人客戶(C端)。

在G端,建行最先與云南省簽約,目前已經與20個省簽約。

在B端,建行搭建“惠懂你”普惠信貸服務平臺,解決小微企業貸款難的問題,通過人工智能、大數據技術,幫助銀行解決小微企業客戶的風險防范難題。

在C端,銀行業的線下資源豐富,但是客戶消費習慣逐漸改變,銀行在場景、生態的占有情況越來越小,可以采取兩個辦法:

一是將線下資源逐步轉移到線上,搭建自己的生態,包括客戶衣食住行、教育、醫療等方面,銀行服務范圍從原有的存、匯、貸,到現在需要參與整個業務流程、搭建平臺,從而逐步走進去;

二是與生態頭部企業合作,可以資源互補,生態頭部企業具有生態資源,銀行具有豐富的金融資源。今年前9個月,在C端,通過搭生態建平臺、與頭部企業合作等方式,建行發展或者激活的用戶已經超過2億,盡管其中部分用戶還不是建行的客戶、沒有在建行開戶,但是,建行后續有機會去拓展這部分用戶。

總結

最后,就金融科技助力銀行數字化經營,紀朝暉總結了其看法,主要有三點:

一是建行之所以可以在金融科技方面取得較大進展,與人才隊伍密不可分。建行2年前就成立了金融科技子公司,是國有銀行首家。

二是隨著金融科技的發展,銀行的服務范圍已經不僅僅是傳統的銀行業務,而是要面向客戶,客戶日常接觸的衣食住行各個方面,其中涉及的場景、生態都是金融科技要服務的領域。

三是銀行在科技方面要先行先試,不能僅是成熟之后再用。

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